百萬醫療險近兩年異常火爆 健康險仍有較大發展空間

幾百元的保費、上百萬元的保額，百萬醫療險市場近兩年異常火爆，然而1萬元甚至2萬元的高額度免賠額設置，小病小傷基本用不到，成為百萬醫療險產品的痛點。

隨著百萬醫療險的快速發展，市場競爭也逐漸白熱化。近期，水滴保險經紀有限公司(以下簡稱"水滴保險經紀")推出了一款"不設免賠額"的百萬醫療險產品。未來，以百萬醫療險為代表的短期健康險產品將如何更新迭代?"不設免賠額"成未來發展趨勢?

"卷"起來了?百萬醫療險0免賠額產品面世

自從2016年出現以來，作為消費者購買醫療健康險的首選產品，百萬醫療險市場異常火爆，一度被稱為現象級網紅產品。

但火爆背后，當前百萬醫療險市場逐漸走向成熟穩定，競爭也愈加白熱化。降低產品價格、拓展保險責任范圍、降低理賠門檻、提高賠付比例、承諾續保……各種手段層出不窮。近日，水滴保險經紀更是推出了"不設免賠額"的百萬醫療險產品——水滴百萬醫療險(優享版)，該產品取消了常規版產品中1萬元的免賠額，改為分段賠付。

該產品的賠付比例究竟是怎樣的呢?據了解，經社保結算后，在保障范圍內的醫療費用，0-5000元(含)以內報銷比例為10%，5000-10000元(含)以內報銷比例30%，10000元以上報銷比例為100%。

對于水滴百萬醫療險(優享版)的設計初衷，水滴保險經紀總精算師滕輝對記者表示，目前市面上的百萬醫療險產品一般設有1萬-2萬元的免賠額，導致用戶一些小額醫療費用無法得到理賠，而一般取消了免賠額的產品價格又很高。水滴保險經紀推出這款產品就是為了緩解這樣的用戶痛點。

取消賠付門檻，需要面臨的是保險產品賠付額和賠付頻次增加，對于這種情況，滕輝表示，這種創新賠付確實會在賠付端帶來一定的賠付增長，但由于賠付比例的控制，經過測算，賠付壓力屬于可控范圍，上升幅度在可接受的范圍內。

水滴保險經紀推出的水滴百萬醫療險(優享版)主要創新點在于分段賠付，也就是不同醫療費報銷比例不同，業內人士表示，0免賠額并非水滴保險經紀首創。資深精算師徐昱琛便指出，當前市面上有一些"萬元護"保險，也是不設置免賠額，一般住院就能報銷，報銷比例最高可達90%或100%。

不過，記者進一步梳理發現，此類"萬元護"保險額度一般為5萬-10萬元，跟水滴百萬醫療險(優享版)一般醫療保險金300萬元的理賠額度相比，還是存在很大區別。

某壽險公司資深銷售總監指出，保險公司設置免賠額，目的是為了提高理賠門檻，從而降低費率。既然如此，水滴保險經紀取消免賠額的操作，是否會因為賠付成本提高而導致產品保費被提高?滕輝認為，對于健康險賠付率的控制方面，需要進行整體考慮，不單單聚焦在保費這一方面，也不能站在單一產品的維度去看，而是要站在用戶生命周期的角度去看。一是要加強風控能力，二是要在控制風險的前提下盡可能做好用戶加保、復購等，從而有效降低獲客成本。

競爭會進一步加劇，賠付率或將提升

雖然百萬醫療險"叫好又叫座"，但高免賠額設置和低賠付率一直是此類短期健康險產品的痛點。

國家衛健委披露的數據顯示，2021年1-11月，全國三級公立醫院人均住院費用為14465.9元，二級公立醫院人均住院費用為6872.0元。照此計算，大部分有醫保的消費者通過醫保報銷后剩余的部分很難再通過常規的百萬醫療報銷。也有媒體統計顯示，當前短期健康險全行業平均綜合賠付率僅為40.35%。

對于當前短期健康險產品賠付率低的情況，徐昱琛分析指出，一般以百萬醫療險為代表的短期健康險在投保時對消費者的健康狀況有要求，投保的多為健康體，且此類產品有1個月或3個月的等待期，所以整體賠付率較低。徐昱琛進一步表示，消費者續保后，便沒有了等待期，且部分消費者出險后會選擇續保。未來，此類產品的賠付率會逐年提升，預計每年賠付率會是上一年度的1.1-1.15倍。

談及未來短期醫療險市場的發展趨勢，滕輝指出，整體上來看短期健康險仍然有較大的發展空間，普及率還遠遠不夠。從參與度來看，開展短期健康險的保險公司越來越多，競爭會進一步加劇。從產品形態來看，會將更多的責任(如醫療險中的創新療法、如短期重疾下納入輕癥)納入可保范圍，更多針對帶病人群、既往癥人群的產品會出險;從費率來看，以前低賠付的產品將不得不降價。

那么，0免賠額的百萬醫療險會是行業發展趨勢嗎?徐昱琛認為，從目前情況來看，0免賠額的百萬醫療險產品在0-10000元部分賠付比例并不高。建議消費者在配置保險產品過程中，將低頻度產品和高頻度產品分開購買，會比只購買一種產品更好。

消費者在實際投保過程中，需要重點關注哪些問題呢?滕輝表示，應仔細詳細閱讀健康告知，并進行如實告知，了解免賠額、給付比例、賠償限額、就診醫院要求、是否涵蓋社保外診療和用藥、等待期等要點。