農(nóng)行浙江省分行營業(yè)部加大金融創(chuàng)新力度

　　近期,農(nóng)行浙江省分行營業(yè)部接到了一筆貸款申請:杭州某電子設(shè)備有限公司因電子及通信等產(chǎn)品制造、安裝、銷售經(jīng)費(fèi)不足,向該行申請流動資金貸款。農(nóng)行浙江省分行營業(yè)部只用3天時間就審批發(fā)放了300萬元貸款。“小企業(yè)簡式快速貸款”這一農(nóng)行推出的特色貸款產(chǎn)品幫了該電子設(shè)備制造企業(yè)的大忙。

　　近年來,農(nóng)行浙江省分行營業(yè)部認(rèn)真貫徹落實(shí)黨中央、國務(wù)院、人民銀行、銀監(jiān)局和上級行關(guān)于支持中小微企業(yè)發(fā)展的一系列方針政策,積極創(chuàng)新服務(wù)中小微企業(yè)的路子,建立了中小微企業(yè)貸款準(zhǔn)入、高效審批、產(chǎn)品創(chuàng)新、風(fēng)險控制等一整套制度體系,并出臺了《關(guān)于支持中小微企業(yè)發(fā)展的實(shí)施意見》。與此同時,該行還推出包括“差異化準(zhǔn)入政策、差異化授權(quán)政策、差異化審批流程、差異化不良貸款容忍度”在內(nèi)的四大差異化信貸政策,努力緩解小微企業(yè)融資難題,全面助力杭州實(shí)體經(jīng)濟(jì)增長。

　　報銀監(jiān)口徑,今年1-11月,該行小微企業(yè)貸款客戶1786戶,較年初增加1167戶,增幅229.27%;貸款新增14.74億元,增幅15.27%。小微企業(yè)貸款增速遠(yuǎn)高于全行貸款平均增速、貸款增量高于上年同期水平、小微企業(yè)貸款客戶數(shù)增量高于上年同期水平,實(shí)現(xiàn)銀監(jiān)“三個不低于”要求。

確保中小微企業(yè)“進(jìn)得來”

　　點(diǎn)多面廣、城鄉(xiāng)聯(lián)動、長期服務(wù)中小微企業(yè)的特點(diǎn),為農(nóng)行加快小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)。該行根據(jù)杭州經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn),重點(diǎn)支持產(chǎn)業(yè)集群中的優(yōu)質(zhì)企業(yè)、創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新型、高新技術(shù)型、自主品牌型、節(jié)能環(huán)保型和現(xiàn)代服務(wù)業(yè)中的中小微企業(yè)。

　　鑒于中小微企業(yè)受制于財務(wù)制度不健全、銀企信息不對稱等因素,該行專門制訂實(shí)施了《財務(wù)信息不健全中小微企業(yè)信用等級測評計分表》等制度,合理設(shè)置差異化的中小微企業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn),并側(cè)重于非財務(wù)因素分析,把企業(yè)的經(jīng)營者素質(zhì)、發(fā)展前景、用電量、貨款歸行率和納稅額等作為企業(yè)準(zhǔn)入的評價依據(jù),有效解決了中小微企業(yè)“怎么進(jìn)”的問題。

　　此外,該行深化與政府部門、中小企業(yè)協(xié)會、中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)、小額貸款公司等中小企業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)的戰(zhàn)略合作,建立客戶推介機(jī)制,與杭州市中小企業(yè)服務(wù)中心和杭州市民營(私營)企業(yè)協(xié)會對接,積極與產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)(工業(yè)園區(qū))管委會等合作,主動地、多渠道地服務(wù)中小微企業(yè)。

　　確保中小微企業(yè)貸款“借得到”

　　“擔(dān)保難”是制約中小微企業(yè)融資的主要瓶頸。近年來,農(nóng)行浙江省分行營業(yè)部積極創(chuàng)新?lián)Ｖ贫?在客戶細(xì)分基礎(chǔ)上,根據(jù)行業(yè)(產(chǎn)業(yè))、經(jīng)營模式和服務(wù)需求等特點(diǎn),制定不同的金融服務(wù)方案。對市場類客戶、供應(yīng)鏈上下游客戶、商會會員客戶、產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)(工業(yè)園區(qū))客戶等不同類型的客戶,除傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)外,推出工業(yè)廠房按揭貸款、自助可循環(huán)貸款、倉單質(zhì)押貸款、應(yīng)收賬款融資、國際貿(mào)易融資等信貸產(chǎn)品,以滿足中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的資金需求。從創(chuàng)新?lián)７绞饺胧?切實(shí)解決中小微企業(yè)擔(dān)保難的問題。大力發(fā)展應(yīng)收賬款質(zhì)押、排污權(quán)質(zhì)押、倉單質(zhì)押、廠房按揭貸款,以多樣化的擔(dān)保方式完善中小企業(yè)擔(dān)保體系,提高小微企業(yè)的擔(dān)保能力。

確保中小微企業(yè)貸款“放得快”

　　中小微企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)生頻繁、貸款額度較小、放貸時效要求高,針對這一特點(diǎn),農(nóng)行浙江省分行營業(yè)部通過優(yōu)化內(nèi)部管理制度和流程,確保了小企業(yè)貸款“放得快”。

　　首先,下沉信貸審批和經(jīng)營層次,對重點(diǎn)支行,比照市分行的權(quán)限進(jìn)行擴(kuò)權(quán);其次,優(yōu)化信用等級評定,重點(diǎn)圍繞“三品、三表”六個要素測評中小微企業(yè)信用等級;再次,是推行“一站式審批”模式,實(shí)行評級、授信、用信同步辦理,實(shí)現(xiàn)“一次調(diào)查、一次審查、一次審批”的業(yè)務(wù)流程;最后,是提升經(jīng)營層次,對貸款余額在一定額度以上的法人客戶逐步集中到支行本級進(jìn)行直接經(jīng)營和維護(hù),實(shí)行本級同一平臺上的調(diào)查、審查、審批和貸后管理,努力縮短決策鏈條、提高審批效率。

　　確保中小微企業(yè)貸款“貸得省”

　　農(nóng)行浙江省分行營業(yè)部通過多種方式努力降低中小微企業(yè)融資成本,在辦理信貸業(yè)務(wù)過程中,嚴(yán)格執(zhí)行省銀監(jiān)局關(guān)于“五禁止”的規(guī)定。強(qiáng)化貸款利率管理,完善貸款風(fēng)險定價,主動讓利企業(yè)。

　　該行對小企業(yè)發(fā)放貸款實(shí)行優(yōu)惠利率。對小微企業(yè)和個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款利率嚴(yán)格按照省銀監(jiān)局“原則不上浮或少上浮”的要求執(zhí)行,相應(yīng)調(diào)整貸款定價模板,對小企業(yè)貸款和個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款綜合收益(利+費(fèi))的分檔次要求調(diào)整為利率上浮幅度最高不超過基準(zhǔn)利率的30%。

　　按照低平臺、短流程的原則,該行力推自助可循環(huán)貸款,企業(yè)可通過營業(yè)柜臺、網(wǎng)上銀行、銀企通平臺等渠道自主、循環(huán)使用貸款,隨借隨還,提高資金的使用效率,降低融資成本。

　　作為建國后設(shè)立的第一家國有銀行,作為面向城鄉(xiāng)的國有控股大型股份制銀行和中國最大零售銀行之一,農(nóng)行擁有國內(nèi)覆蓋范圍最廣的網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)。農(nóng)行浙江省分行營業(yè)部擁有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)205家,其中城區(qū)網(wǎng)點(diǎn)166個,縣域網(wǎng)點(diǎn)39個,自助銀行373家,自助設(shè)備(ATM機(jī))1576臺,與全國農(nóng)行近3萬家營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、2萬家自助銀行和ATM聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行,與全球5000多家境外銀行建立了代理行關(guān)系。便捷的金融服務(wù),確保中小微企業(yè)能就近辦理各類業(yè)務(wù),隨時進(jìn)行業(yè)務(wù)咨詢。

　　此外,該行還積極做好企業(yè)財務(wù)顧問,積極推出企業(yè)網(wǎng)上銀行、現(xiàn)金管理系統(tǒng)、銀企通、銀期轉(zhuǎn)賬、存貸通、電子商務(wù)等產(chǎn)品,幫助企業(yè)做好資金歸集和管理,提高資金效益,多角度降低企業(yè)的融資成本。

確保中小微企業(yè)貸款“用得好”

　　小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)具有“短、頻、急”的特點(diǎn)。為了確保中小微企業(yè)貸款“用得好”,農(nóng)行浙江省分行營業(yè)部積極創(chuàng)新中小微企業(yè)金融服務(wù)產(chǎn)品。近年來農(nóng)行在中小微企業(yè)金融服務(wù)上,已形成“簡式貸”、“智動貸”兩大系列產(chǎn)品、搭建了中小企業(yè)銀企在線服務(wù)平臺,建立了包括人民幣和外幣在內(nèi)的100多款產(chǎn)品的中小企業(yè)金融產(chǎn)品體系,能夠滿足客戶全方位的業(yè)務(wù)需求。

　　特別是“小企業(yè)簡式快速貸”,不受小微企業(yè)財務(wù)報表制約,根據(jù)客戶提供的擔(dān)保,授信、評級、貸款(票據(jù)承兌等)實(shí)行一次調(diào)查、一次審查、一次審批的模式。銀行審批流程短,效率高,額度最高可達(dá)3000萬元。針對浙江外向型經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的特點(diǎn),農(nóng)行在推進(jìn)“出口商票融資、進(jìn)出口押匯、打包貸款、訂單融資、福費(fèi)廷”等傳統(tǒng)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的同時,還積極創(chuàng)新業(yè)務(wù),適時推出內(nèi)保外貸、出口退稅賬戶托管貸款、跨境融易通、出口匯利通、進(jìn)口付匯通、代付寶、購付寶、保付通、代付通等國際貿(mào)易融資組合產(chǎn)品,全方位滿足中小微企業(yè)外貿(mào)融資需求。

　　此外,省時、省力、省資金的小企業(yè)自助可循環(huán)貸款;授信額度高、隨借隨還、用款靈活方便、擔(dān)保方式多樣的助業(yè)貸;盤活企業(yè)應(yīng)收賬款資產(chǎn)、解決中小微企業(yè)融資擔(dān)保難問題應(yīng)收賬款質(zhì)押融資業(yè)務(wù);解決企業(yè)購建廠房資金壓力、期限長、企業(yè)還本付息壓力小的標(biāo)準(zhǔn)廠房抵押貸款;授信核定更寬松、盤活企業(yè)存貨、解決企業(yè)擔(dān)保難問題的大宗商品質(zhì)押融資業(yè)務(wù);盤活企業(yè)倉儲存貨、解決中小微企業(yè)融資擔(dān)保難問題的標(biāo)準(zhǔn)倉單質(zhì)押信貸業(yè)務(wù),授信額度高、貸款用途范圍廣的商業(yè)物業(yè)抵押貸款等等,均深受廣大中小微企業(yè)客戶喜歡。

　　確保中小微企業(yè)貸款“管得好”

　　強(qiáng)化貸款利率管理,主動讓利企業(yè),幫助企業(yè)減輕融資成本,是農(nóng)行浙江省分行營業(yè)部差異化扶持中小微企業(yè)又一有力措施。

　　該行對小企業(yè)貸款利率將嚴(yán)格執(zhí)行浙江省銀監(jiān)局提出的“五個禁止”:禁止存貸掛鉤,禁止一切不合理收費(fèi),禁止搭售理財產(chǎn)品,禁止向民間借貸中介機(jī)構(gòu)融資,禁止將自身考核指標(biāo)壓力轉(zhuǎn)嫁給企業(yè)。同時,適當(dāng)提高對小企業(yè)貸款不良率的容忍度,合理確定中小微企業(yè)業(yè)務(wù)風(fēng)險控制目標(biāo),及時計提風(fēng)險撥備,及時進(jìn)行風(fēng)險的預(yù)警和處置,盡可能將風(fēng)險降至最低程度。